Auto na lizing ili kredit – šta je bolje?

Auto kredit je prilično poznata vrsta bankarske pozajmice koju banka odobrava isključivo za potrebe kupovine automobila. S druge strane, pojam ‚‚lizing” mnogima je i dalje nepoznanica i susretnu se sa njim tek kada odluče da kupe vozilo i počnu da razmatraju opcije za finansiranje istog.

Zato smo odlučili da vam u ovom blogu otkrijemo detalje o lizingu i pokušamo da damo odgovor na pitanje: ‚‚Šta je bolje, auto na lizing ili kredit?”

Šta je lizing auta?

Reč lizing dolazi od engleskog leasing, što znači iznajmljivanje ili rentiranje.

Tokom trajanja lizing ugovora, vlasnik vozila ostaje lizing kuća, dok korisnik – bilo da je reč o fizičkom ili pravnom licu – koristi vozilo sve dok ne isplati poslednju ratu. Nakon toga, korisnik može postati vlasnik vozila ili ga vratiti lizing kući, u zavisnosti od vrste ugovora koji je sklopljen.

Kao i kod drugih finansijskih proizvoda, lizing automobila nije jednostavan proces, te je važno da se pre donošenja odluke o kupovini automobila na lizing dobro informišete o svim uslovima. 

Koje vrste lizinga za vozila postoje?

Postoje dve vrste auto lizinga, od kojih se prvi, finansijski, ne razlikuje značajno od standardnog kredita za vozila:

Finansijski lizing

Finansijski lizing podrazumeva novčanu pozajmicu za kupovinu vozila, sa glavnom razlikom od kredita u tome što kupac kao fizičko lice nije zvanični vlasnik vozila. Lizing kuća zvanično poseduje vozilo sve dok ne otplatite poslednju ratu.

Operativni lizing

Operativni lizing za auto je nešto drugačiji od klasične kupovine auta. Ovde je praktično reč o dugoročnom iznajmljivanju vozila. Ukoliko se opredelite za ovu opciju nećete biti kreditno zaduženi već ćete otplaćivati rate iz meseca u mesec u skladu sa ugovorom koji sastavite sa lizing kućom. Uglavnom je najisplativiji pravnim licima i firmama koje ne žele da kupuju vozila za svoje zaposlene već im je jednostavnije da ih iznajme.

Specifičnosti ugovora za auto lizing

Moguće je da ćete se u vašem ugovoru sa lizing kućom susresti sa specifičnom terminologijom i nekim manje poznatim terminima. Evo nekih od njih:

• Davalac lizinga – finansijska institucija koja iznajmljuje vozilo, zadržavajući pravo vlasništva tokom trajanja ugovora.
• Primalac lizinga – korisnik lizinga, bilo da je reč o firmi ili pojedincu, koji preuzima vozilo na korišćenje pod unapred ugovorom definisanim uslovima.
• Predmet lizinga – pokretna nepotrošna stvar koja je predmet ugovora, odnosno, u ovom slučaju, vozilo.
• Lizing period – ugovoreni vremenski rok u kojem korisnik koristi predmet lizinga uz obavezu plaćanja mesečnih ili godišnjih rata. Nakon isteka ovog perioda, predmet se može vratiti davaocu, otkupiti ili produžiti ugovor, u zavisnosti od dogovorenih uslova.
• ELIN (Efektivna stopa lizing naknade) – ekvivalent EKS-u (efektivnoj kamatnoj stopi) kod kredita. ELIN predstavlja ukupne troškove lizinga izražene kao godišnji procenat, uključujući kamate i sve dodatne naknade, omogućavajući korisnicima da lakše uporede različite lizing ponude.

Kasko osiguranje kao uslov za liznig

Uslovi za lizing razlikuju se kod operativnog i finansijskog, a mogu varirati i od izabrane lizing kuće, kao i dogovorenog vremena za otplatu. Preporučujemo vam da prilikom ugovaranja pažljivo pročitate sve stavke ugovora i informišete se pre potpisivanja.

Jedan od uslova koji je svuda podrazumevan jeste kasko osiguranje. U pitanju je dobrovoljno osiguranje vozila koje pokriva štetu na sopstvenom vozilu, bez obzira na to ko je odgovoran za nezgodu. Osim sudara, kasko može pokrivati i druge rizike poput krađe kola, vandalizma, požara, poplava i drugih nepogoda.

Lizing kuće zahtevaju kasko osiguranje jer su one vlasnici vozila dok traje lizing ugovor. Ono štiti njihovu imovinu i predstavlja garanciju da će vozilo biti popravljeno ili nadoknađeno u slučaju štete, čime se smanjuje njihov finansijski rizik.

Razlika između obaveznog i kasko osiguranja je u tome što obavezno pokriva samo štetu koju pričinite drugim učesnicima u saobraćaju, dok kasko pokriva i štetu na vašem vozilu, bez obzira čija je krivica.

Možete ga plaćati odvojeno od rata za lizing ili ga uključiti u redovne rate, a sve ovo se uglavnom definiše pri sklapanju ugovora.

Što se tiče klasičnog kredita za vozilo, banke neće uvek zahtevati kasko osiguranje za jeftinija vozila (na primer, ispod 10 hiljada evra).

Da li je moguć lizing za polovna vozila?

Da, lizing za polovna vozila je moguć, ali postoje određena ograničenja u starosti vozila i roka otplate. Na primer:

Za vozilo staro dve godine lizing će biti 6 godina, a za vozilo od 4 godine lizing će biti moguć za period od 4 godine. Neretko su uslovi lizing kuća i znatno stroži te se treba dobro raspitati.

Takođe, budite svesni da će većina lizing kuća hteti da sarađuje sa vama samo ako su prodavci vozila koje želite da kupite na lizing ovlašćeni dileri za određeni brend automobila.

Što se tiče auto kredita, ovde su ograničenja u pogledu starosti i dobavljača najčešće manje.

Da li su kamate kod lizinga niže nego za bankarske kredite?

Kamatne stope i uslovi mogu značajno da variraju između različitih banaka i lizing kuća, kao i da zavise od specifičnih uslova kao što su vrednost vozila, period otplate, učešće i drugi faktori. Pre donošenja odluke o finansiranju vozila, preporučuje se detaljno upoređivanje ponuda različitih finansijskih institucija kako biste pronašli opciju koja najbolje odgovara vašim finansijskim mogućnostima i potrebama.

Kamatne stope za auto kredite trenutno se kreću od oko 5,8% do 10%, dok se efektivne kamatne stope za lizing (ELIN) mogu kretati od 7% do čak 18%, u zavisnosti od perioda otplate, visine učešća i drugih faktora. Lizing često ima više troškove zbog dodatnih naknada i obaveznog kasko osiguranja.

Dakle, šta je bolje: lizing ili kredit?

1. Kamate – ne postoji fiksno pravilo, već zavisi od konkretne ponude banke ili lizing kuće, ali u pojedinim slučajevima krediti mogu biti povoljniji.
2. Kasko osiguranje – auto na lizing podrazumeva obavezno kasko osiguranje, dok kod kredita nije nužno za jeftinija vozila (npr. ispod 7.000–10.000 evra, u zavisnosti od banke).
3. Kupovina od fizičkog lica – lizing (tehnički) ne dozvoljava kupovinu vozila od fizičkog lica, dok je kod kredita to moguće.
4. Starost vozila – krediti obično nude fleksibilnije uslove u vezi sa godinama vozila.
5. Rok otplate – kod kredita su rokovi često fleksibilniji.
6. Krađa vozila – ako imate kredit sa kasko osiguranjem, situacija je ista kao kod lizinga. Ako ste uzeli kredit bez kasko osiguranja, u slučaju krađe morate nastaviti s otplatom rata po ugovoru.
7. Garancija finansijske pouzdanosti – kredit često zahteva strože garancije, uključujući žirante za skuplja vozila (npr. preko 7.000 evra). Kod lizinga se obično traže samo menica i kasko osiguranje.
8. Prodaja pre otplate – ni kod lizinga ni kod kredita nije moguće prodati vozilo pre isplate svih rata, jer kod lizinga vi niste vlasnik, a kod kredita vam banka to ugovorom zabranjuje.

Takođe, ako planirate prodaju vozila pre otplate, to morate regulisati u dogovoru s bankom ili lizing kućom. Samostalna prodaja bez odobrenja može imati pravne posledice.